大行发力、小行入局消费贷利率低价打折原因几何

在稳经济，促消费等一系列利好政策的背景下，用户前期被压抑的消费需求正在不断释放，不少银行也推出让利活动，抢占消费信贷市场日前，北京商报今日记者调查发现，一个月前，只有少数几大国有银行和股份制银行推出年利率低于4%的消费贷款产品现在，越来越多的地方中小银行加入了将消费贷款利率降至4%以下的大军

多家银行消费贷款利率降至4%以下

消费贷款利率打折在过去并不常见但从今年6月份开始，多家国有银行和股份制银行开始了消费贷款优惠利率的热潮现在，这种趋势越来越强，很多地方中小银行也开始加入进来

日前，今日北京商报记者梳理发现，最近几天，珠海农商银行，中牟尹正村镇银行，福贡农村信用社均推出消费贷款让利活动珠海农商银行推出了用户家庭备用金，为符合条件的用户提供信贷信用完成后，只要用户有消费资金需求，在信用期内随时可以从手机银行提取，随身携带，随借随还精英版，最高授信额度100万，最长5年，期限1—3年，年化利率低至3.88%

中牟尹正村镇银行推出的万元消费贷主要应用场景是购物适用客户为本行管辖范围内的自然人最高贷款额度不超过10000元，年利率低至3.99%工农信用社还推出了面向公职人员的个人消费贷款最高无抵押贷款额度50万，最长贷款期限10年，年利率低至3.7%还款方式可以灵活分期，也可以按月还本付息

与地方中小银行相比，很多大型国有银行和股份制银行也采取了消费贷款利率优惠政策如中国银行中银E贷年化利率低至3.9%，工商银行融E贷7月26日至8月31日通过手机银行等渠道可享受优惠利率，其中一年期利率最低为3.99%，招商银行闪贷粉丝节年化利率低至3.95%

银行纷纷下调消费贷款利率的原因是什么光大银行金融市场部宏观研究员周表示，一方面，从大环境来看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调整，财政金融政策发力，市场流动性保持合理充足，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下行，另一方面，伴随着国内生产生活加速复苏，居民消费需求加速回升，带动消费信贷需求增加政策引导金融机构加大消费信贷支持，帮助国内消费动能恢复

优质客户争夺战如火如荼

市场观点认为，消费贷款利率一再下调的背后，是银行对优质客户的争夺多位银行人士在接受《今日北京商报》采访时也持相同观点

"低息消费贷款并不适用于所有客户."一位银行人士表示，申请消费贷款是有一定门槛和条件的每个用户批准的利率和金额是不一样的比如我行利率最低的消费贷款产品，只有符合条件的国企和央企用户才能获得在吸引了这部分优质客户后，我们将进一步完善金融服务的相应配套政策，努力让这部分用户成为长尾用户

一直以来，做好零售业务都是各家银行努力的重点，但我们也发现了最近几年来受疫情影响，网络消费贷款业务的优势"某股份制银行相关人士表示，"以前，消费贷款业务在我们零售业务中的比重并不是很高在疫情的影响下，所有贷款业务都有不同程度的下滑，但是消费贷款业务却上升了，这是我们没有想到的

谈及消费贷款业务逆势增长的原因，上述股份制银行相关人士提到线上是重要原因经过线上渠道和服务，我行服务的客户群也是广泛的下一步，我们将根据市场情况进一步加强利率和宣传手段，吸引优质用户

据北京商报今日记者实测，目前银行推出的很多消费贷款业务都可以在线申请，办理流程简单以某大型国有行为为例，通过人脸识别提交姓名和个人身份认证后，即可获得审批额度，而另一家股份制银行推出的消费贷款产品，用户通过填写公积金缴纳城市和人脸识别即可申请贷款，申请后一分钟即可得到审批结果

中国金融衍生品投资研究院院长王红英指出，银行降低消费贷款利率是为了缩小利差这样做的目的是为了给部分高净值用户提供更好的服务未来这些用户可以增加配套理财，金融产品的销售，留住长尾用户

短期下调概率依然存在。

在金融通过降费支持实体经济的背景下，贷款利率下行是大势所趋，贷款市场的报价利率也对贷款产品的定价起到一定的引导作用。

自今年年初以来，央行已连续两次下调LPR数据今年1月，1年期LPR和5年期LPR同步降低，之后连续3个月保持不变，直到5月份，5年期LPR下降了15个基点，而1年期LPR保持不变日前，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年日前，贷款市场报价利率一年期为3.7%，五年期及以上为4.45%，与此前一致对于后续LPR走势，业内多方也做了预测，仍有下调空间

与此同时，个人消费信贷市场正在逐步复苏日前，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元

对于消费贷款利率的走势，王红英分析，银行下调消费贷款利率的意图是为了获得更大的市场份额但目前消费贷款利率打折是银行的短期促销行为消费贷是基于用户信用的短期综合授信行为，或者有一定的风险溢价从这个角度来说，短期减持的概率还是存在的，但长期减持的概率不大

在周看来，各家银行个人贷款中小额消费贷款的占比是有差异的，在全部银行贷款中占比很小小额消费贷款利率下调无疑会拉低息差，但由于占总贷款的比重较小，且小额消费贷款规模扩大，影响有限